ביטוח מנהלים

חוסכים לגיל הפרישה עם ביטוח מנהלים

חשבת פעם מה תעשה עם הכסף שחסכת כל השנים? חו"ל, הרצאות, קניות, נכדים, מה לא. אבל מה יקרה אם חלילה לא תוכל לפרנס את המשפחה שלך? מי ידאג ליקיריך? ביטוח מנהלים יכול לכסות אותך מכל כיוון ולתת לך את התשובות הטובות ביותר עבור שאלות אלו ואחרות.

מה זה ביטוח מנהלים?

ביטוח מנהלים הוא שם כולל לתוכניות ביטוח הכוללת חיסכון לגיל פרישה, בין אם באופן הוני או קצבתי (פנסיה), וכן ביטוח חיים למקרה מוות וביטוח לאובדן כושר עבודה. עלויות הביטוח משולמות יחד על ידי המבוטח ועל ידי המעסיק, העובד מפריש אחוז מסוים משכרו לטובת הקרן והמעסיק מצידו מפריש סכום דומה (המוכר לצרכי מס) ועוד סכום שווה ארך לאחוז מסוים משכר העובד לטובת קרן פיצויים. הסכום המופרש לטובת פיצויים משמש לתשלום פיצויי פיטורים למבוטח קיימות תכניות רבות של ביטוח מנהלים, המשלבות בתוכן מרכיבים שונים של חיסכון. ההבדלים בין התכניות משתנים בהתאם לעובד, למצבו הכלכלי, למעמדו בחברה, לאורח חייו, לתנאים שהמעסיק מעוניין לספק לעובדיו וכמובן- החברה המבטחת. התוכניות השונות מציגות אפשרויות משיכה שונות של ה בכל מקרה חשוב לזכור כי על אף שמו, ביטוח מנהלים אינו מיועד אך ורק למנהלים אלא לעובדים בכל הדרגים.

רגע, אז מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה?

בגדול, גם קרן פנסיה וגם ביטוח מנהלים מספקות חסכון פנסיוני לגיל פרישה וכיסוי ביטוחי למקרה פטירה מוקדמת ואובדן כושר עבודה. ההבדל העקרוני בין השתיים טמון בכך שביטוח מנהלים הוא חוזה אישי הנחתם מול חברת הביטוח. החוזה מחייב את שני הצדדים וסכומי החיסכון והפיצויים נקבעים ברגע החתימה. קרנות הפנסיה, לעומת זאת, פועלות על פי תקנון המחייב את כל העמיתים בקרן. כלומר, שינוי בתקנון באישור משרד האוצר, רפורמות ארציות בפנסיה ושינויים נוספים הנובעים ממצבה הכלכלי של הפנסיה משפיעים ישירות על כל העמיתים בקרן.

כשבאים לבחור בין קרן פנסיה לבין ביטוח מנהלים חשוב לשים לב להבדל עקרוני זה ולבחון לאורו את שאר האספקטים של הקרן. ביטוחי מנהלים, לדוגמה, גובים דמי ניהול גבוהים בהרבה, ומצד שני החוזה האישי מבטיח כי כל עוד לא פשטה חברת הביטוח את הרגל, כספי הפרישה שלך ישולמו לך על פי החוזה שנחתם כאשר לאף אחד, לא למשרד האוצר, לא לחברת הביטוח ולא לך אין את האפשרות לשנות את התנאים. בפנסיה אין הגנה כזו, מכיוון שמצב הקרן תלוי בעמיתים ובמצבה הכלכלי הקרן. החברה המנהלת את הקרן יכולה להיות במצב מצוין אולם הקרן עצמה יכולה להיכנס לגירעון במקרה כזה, ייתכן וכספי הפרישה שלך יפגעו. לגבי הביצועים הכלכליים- שתי הגישות מציעות יתרונות וחסרונות ובמידה ואתה מתלבט, רצוי להשוות קרן פנסיה ספציפית מול תוכנית ביטוח חיים ספציפי, ולזכור כי מדובר בניסיון לחישוב ביצועים כלכליים בעתיד ומספק רק הערכה גסה של המצב. וכאמור, חשוב לזכור כי בתנאים מסוימים, כל תכנית מציגה יתרונות וחסרונות.

חשוב לדעת ולזכור

כאשר מצטרפים לביטוח מנהלים נדרש כל מבוטח לגלות כל פרט רלוונטי לפי דרישת המבטח. פרטים אלו מתייחסים למצב הבריאותי של המבוטח, עיסוקו וכדומה. במקרים מסוימים דורש המבטח לעבור בדיקות רפואיות ולהציג מסמכים המעידים על מצב בריאותו.